Educaţia financiară a celor mici

Au nevoie cu adevărat copiii de educaţie financiară şi, dacă da, cine ar trebui să poarte responsabilitatea de a-i instrui în acest sens: şcoala sau părinţii ?

Pe de altă parte, care ar fi vârsta potrivită pentru a primi noţiuni de bază despre bani, rolul acestora, cum se câştigă ori în ce mod îi putem administra eficient şi înţelept?

Iatâ câteva întrebări la care nu este chiar atât de uşor să se dea răspunsuri tranşante, deoarece opiniile sunt adesea diferite. În acelaşi timp, mulţi părinţi sunt reticenţi atât faţă de utilitatea educaţiei financiare la vârsta copilăriei, cât şi faţă de importanţa implicării lor în informarea copiilor referitor la acest subiect.

Cine trebuie să se ocupe de educaţia financiară a copiilor

Unii părinţi consideră că este mai bine să evite subiectul banilor şi să îi ţină pe copii departe de tot ce este legat de finanţe. Alţii şi-ar dori să vorbească cu copiii lor despre acest lucru, dar nu ştiu cum să o facă, apreciind că ar fi mai bine să primească educaţie financiară la şcoală, din partea specialiştilor.

Aceste reţineri şi îndoieli au fost confirmate cu ocazia unui studiu realizat în anul 2016 de compania T. Rowe Price. Astfel, în urma intervievării a peste 2000 de părinţi şi copii între 8 şi 14 ani, a reieşit că 71% dintre părinți au o anumită reticență în a discuta despre finanțe cu copiii lor, chiar dacă peste 80% cred că este important ca ei să știe despre economii, câștiguri, stabilirea bugetului sau a ţintelor financiare.

Totodată, 63% dintre părinți recunosc faptul că ar avea zilnic cel puțin două ocazii în care să îi înveţe pe cei mici despre problemele financiare, însă 56% admit că nu profită de aceste momente. Nu în ultimul rând, peste 40% dintre părinți nu au discutat niciodată despre investiţii cu copiii lor.

Pornind de la aceste realităţi, cât şi de la problemele cu care se confruntă el însuşi, ca tată a şase copii, Gregg Murset, un specialist în finanţe din SUA, înfiinţa în 2011 platforma online MyJob Chart. Platforma îşi propunea să îi înveţe pe copii despre muncă şi bani şi punea la dispoziţia celor mici o serie de instrumente care să îi ajute să îşi dezvolte abilităţile financiare.

„Care este cel mai potrivit loc unde pot învăţa copiii dvs. despre bani? Internetul? Şcoala? Acasă? Cred că răspunsul le cuprinde pe toate cele de mai sus. Dar trebuie să ne amintim că totul începe acasă. Aici părinții au cea mai bună interacțiune cu copiii lor (…) așa că trebuie să le predaţi acasă lucrurile cele mai importante și cele mai semnificative pentru ei. Internetul are, evident, o mulțime de resurse, dar nu întotdeauna totul de pe internet este corect. Părintele trebuie deci să fie implicat în acest proces”, spune Murset într-un material video adresat părinţilor.

În ceea ce priveşte rolul şcolii, Murset atrage atenţia că instituţiile de învăţământ oferă destul de târziu astfel de informaţii şi nici nu pot înlocui pe deplin implicarea părinţilor.

„Nu presupuneți că vor învăța despre bani sau fundamentele financiare în școală. Multe școli au încercat să facă îmbunătățiri atunci când vine vorba de alfabetizarea financiară, dar majoritatea îi învață pe elevi abia în liceu și cred că este prea puțin şi prea târziu. Copiii trebuie să învețe din timp aceste fundamente financiare. Ei pot învăța de pe internet, pot învăța de la școală și pot învăța la domiciliu, dar casa este, în primul rând, locul unde începe totul”, subliniază specialistul american.

Când poate începe această educaţie

Cu toate că fiecare copil se dezvoltă în propriul ritm, în general, după vârsta de 3 ani, micuţii încep să fie interesaţi să afle diverse lucruri despre bani. Sunt încă departe de momentul în care pot înţelege conceptul de bani şi valoarea lor, dar se pot face deja primii paşi.

Oferirea unei puşculiţe simpatice în care să introducă din când în când o monedă poate reprezenta un astfel de pas. Până în jurul vârstei de 5 ani, copiii dobândesc capacitatea de a pune bani deoparte pentru o perioadă de timp.

Potrivit lui Murset, după vârsta de numai 5-6 ani se poate începe şi furnizarea de mici noţiuni despre bani. Explicarea avantajelor economisirii, cât şi instituirea unei alocaţii modice în schimbul unor treburi mărunte pe care să le îndeplinească cel mic (să pună în ordine jucăriile din camera sa, să ajute la pregătirea sau la strângerea mesei, să se îngrijească de hrana şi apa animalului de casă etc) se numără printre primele lecţii recomandate.

„Când copiii încep să vă spună să le cumpăraţi anumite lucruri din magazin, sunt suficient de mari pentru a învăța despre bani. Cheia constă în găsirea momentelor oportune în care le puteţi împărtăși din experienţa dvs. cum să se ocupe de bani în mod responsabil. Un exemplu de astfel de moment ar putea fi cel în care vă faceţi cumpărăturile la mall și utilizați cardul. Atunci îi puteți vorbi puțin despre modul în care funcționează acest instrument. Pe măsură ce copilul creşte, veți putea să aveți mai multe conversații aprofundate și să îl întrebați ce înțelege despre cardurile de debit sau despre împrumuturi”, recomandă Gregg Murset.

Cât de mult trebuie ştie copiii despre bani

Pentru copiii între cinci și 10 ani, specialiştii sugerează să se insiste pe importanţa economisirii, apelând în continuare la instrumente precum puşculiţa şi, eventual, un mic cont de economii. Copilul trebuie să fie motivat să pună bani deoparte şi să înveţe să îşi stabilească primele obiective financiare: o jucărie dorită sau un obiect de decor pentru camera sa etc. Când ajunge la vârsta la care poate face calcule matematice, părinţii pot socoti împreună cu acesta câţi bani a strâns şi cât îi mai trebuie pentru a cumpăra lucrul mult visat.

Între 10 și 15 ani, obiectivele pot fi mai îndrăzneţe precum excursii cu părinţii sau școala ori o petrecere aniversară cu cei mai buni prieteni. Conform specialiştilor, acum este perioada în care copiii încep să conștientize cu adevărat cât costă lucrurile şi cât cheltuiesc părinţii lor pentru a le satisface anumite nevoi ori a le îndeplini unele dorinţe.

După vârsta de 16 ani, copiii ar trebui să fie pregătiţi să câştige primii lor bani din slujbe precum cea de babysitter sau distribuitor de ziare. Tot de la această vârstă, deja de adolescenţă, tinerii trebuie să cunoască ce se întâmplă atunci când nu este plătit la timp şi integral un credit.

Întrucât în prezent există o serie de instrumente online pentru calcule şi simulări, împreună cu părinţii, au ocazia să afle cum se acumulează dobânzile la datoriile neplătite.

Cea mai bună lecţie la capitolul „datorii” este însă exemplul dat de părinţi. Dacă vor copii responsabili, părinţii trebuie să fie ei înşişi cumpătaţi în privinţa achiziţiilor pe baza cardului de credit, mai ales atunci când familia nu dispune de venituri foarte generoase.

„Deci, dacă nu vă permiteţi cu adevărat să cumpăraţi un lucru sau un serviciu, nu îl achiziţionaţi cu cardul de credit, gândindu-vă că vă veţi ocupa mai târziu de achitarea lui, deoarece astfel transmiteţi practici păgubitoare şi copiilor dvs. Trebuie să fiţi pe deplin atenţi când vine vorba de credite, pentru ca ei să înţeleagă bunele practici financiare”, explică Murset.

Cele mai importante cinci principii

Renumita platformă de educare financiară a celor mici MyJob Chart, devenită în prezent BusyKid, promovează cinci principii de bază pe care ar trebui să le înveţe orice copil de la o vârstă cât mai fragedă:

• Banii trebuie câştigaţi.

De cele mai multe ori, pentru a câștiga bani orice persoană trebuie să lucreze. Încă de micuţi copiii trebuie să înveţe că banii se obţin cu efort şi străduinţă. Pentru a-i ajuta să înţeleagă acest lucru, părinţii îi pot coopta în treburi minore ale gospodăriei, acordându-le totodată recompense sau chiar o alocație săptămânală pentru implicarea lor. Astfel, copiii vor creşte în spiritul răspunderii și responsabilităţii.

• O parte din banii obţinuţi trebuie economisiţi.

Aproape orice copil se simte minunat să aibă banii lui şi, în foarte multe cazuri, este tentat să îi cheltuiască aproape imediat. Deşi copiii trebuie lăsaţi să se bucure de micul lor câştig şi nu e bine să li se impună un anumit mod de a-i cheltui, părinţii se pot folosi de acest prilej pentru a le arăta ce alte opţiuni au. Iar una dintre acestea este economisirea banilor pentru viitor. Pentru a-i motiva în acest sens, le pot explica că, adunând o sumă mai importantă, vor putea să îşi cumpere lucruri mult mai interesante decât o jucărie ieftină sau dulciurile preferate. Obişnuirea cu această rutină de a pune o parte din banii câştigaţi deoparte le va prinde extrem de bine când vor fi mari.

• Banii trebuie cheltuiţi înţelept.

Este necesar ca micuţii să înveţe că, oricât de mulţi bani ar câştiga o persoană, dacă nu îi va cheltui cu grijă, va rămâne în scurt timp fără nimic. În viaţa de zi cu zi apar foarte multe ocazii în care părinţii le pot arăta copiilor lor cum este administrat bugetul lunar al familiei, cât de multe facturi sunt de plătit şi că banii se cheltuiesc mult mai repede decât se câştigă. Potrivit lui Gregg Murset, atât copiii din familiile cu venituri modeste, cât şi cei din familiile cu bune posibilităţi financiare trebuie să ştie că banii şi recompensele nu vin fără muncă, iar banii trebuie preţuiţi:

„Dacă faceţi parte dintr-o familie bogată și copilul dvs. dorește o mulțime de lucruri, este responsabilitatea dvs. ca părinte să îl învăţaţi să aştepte să primească ceea ce îşi doreşte. Uneori, copiii bogați cred că ar trebui să obţină ce vor imediat și cel mai bun mod în care un părinte poate să-şi învețe copilul despre valoarea banilor este să îi dea cu ceva întârziere lucrul dorit şi numai cu anumite condiţii. Doar aşa pot înţelege copiii că banii nu apar din senin exact când vor ei”, este de părere Murset.

• E bine să împarţi cât de puţin din banii câştigaţi.

Ideal ar fi ca micuţii să înţeleagă importanţa gestului de a împărţi din câştigul lor. Iar gesturile de caritate sunt cel mai adesea uşor de făcut. Aproape orice supermarket are un loc destinat donaţiilor pentru diverse campanii umanitare. Aici copiii pot lăsa câţiva bănuţi, fără a fi însă forţaţi de cei mari să o facă. De asemenea, când părinţii participă cu donaţii la unele cauze, e bine să îi ia alături de ei şi pe copii şi să le explice rolul unor asemenea fapte. Dacă acest obicei este însuşit foarte devreme sunt mai multe şanse să rămână pentru întreaga viață.

• Banii pot fi nu doar cheltuiţi sau economisiţi, ci şi investiţi.

Alături de economisire, investirea banilor poate reprezenta o bună opţiune de a-ţi folosi câştigurile. Pentru mulţi părinţi din generaţiile anterioare, investirea banilor în acţiuni pe bursă sau în alte instrumente de acest tip este o necunoscută totală şi un mod de a-şi valorifica rezervele financiare pe care nici măcar nu îl iau în calcul. Copiii din ziua de azi au posibilitatea să afle foarte uşor ce presupun aceste instrumente financiare şi chiar pot cumpăra în mod real acţiuni. Poate nu vor investi niciodată pe bursă ca adulţi, dar este bine să cunoască aceste moduri de valorificare a banilor.

Astfel, părinţii nu ar trebui să considere că educaţia financiară este o componentă facultativă în procesul de formare a copiilor lor. Oferindu-le din timp noţiuni esenţiale despre bani şi un bun exemplu în această privinţă, îi vor ajuta pe aceştia să deprindă obiceiuri sănătoase care le vor fi de mare folos în viaţa de adulţi.